养老要存多少钱？

算个小账，估计要上百万

对于一个普通家庭来讲，未来养老到底需要多少钱呢？理财专家认为，没有100万元，几乎免谈。

让我们来看一个案例。假定你今年30岁，计划60岁退休，到时候每个月除去养老金，要多开支1000元，我们按80岁的平均寿命来计算，你需要的基本养老金是：1000×12×20=24万元；如果每月多开支2000元，需要的基本养老金是48万元。

但是，在这几十年里，物价水平绝不会是一成不变的。我们以3%的平均通货膨胀率计算，如果每月多支出1000元，你活到80岁，累计需要58万元；如果每月多支出2000元，累计需要116万元。

在这种未富先老的严峻形势下，仍处于打拼中的白领们如何应对？仅仅靠个人存款储蓄和养老金，似乎并不能完全覆盖未来的养老缺口。

“打理养老钱，至紧要稳阵。”广州一位银行理财规划师项经理对南都记者分析，与普通理财不同，养老理财首先应以稳健至上，保本是对养老理财产品的最低要求，通过长期、低风险和较高回报的理财来跑赢通胀，保障退休之后的开支。

无风险产品

国债打头阵 3年期年收益达5%

“先从无风险或者是低风险的产品来看，目前，国债、长期定存和低风险的中长期银行理财产品都是不错的选择。”项经理表示。

国债也有“金边债券”之称，与定存相比具有一定的优势。而且国债的投资门槛较低，储蓄式国债以100元的整数倍起售。储蓄、凭证式国债风险都较小。目前电子式国债很受欢迎。

10月10日刚刚发行的3年期国债年利率5%，5年期，年利率在5.41%。此外，储蓄式国债也可以提前兑取，不过需要支持兑取本金0 .1%为手续费，并按时间分档计利息。

保本理财品可代替定存

近几年来，银行理财产品大行其道。目前市场上的理财产品分为保本和非保本两个类型，其中保本类型占比不到20%，所谓保本就是保证本金不会亏损。其实这些产品已经可以代替定期存款。产品主要面向保守类的客户销售，由于产品的保本特性，理财师一般建议客户可作为替代定期存款的投资工具。

相对于一般非保本类产品而言，保本理财产品收益率会低1%左右。目前，不少1年期非保本浮动收益产品收益率均超过5.5%，上周发行的理财产品平均收益率在5.06%。而同样是一年期的保本固定收益产品收益率仅为4.4%。

虽然整体来看，绝大多数“非保本浮动收益型”的理财产品到期时也都实现了预期收益率，但毕竟“亏本”的可能性还是存在的。

低风险产品

货币基金取代活期存款

取代活期存款已经成熟。任何获取无风险高收益的举动都可以尝试，毕竟蚊子再小也是肉啊！伴随着“宝宝类”理财产品收益率的下降，货币基金逐步“退烧”。央行最近却也发布一个利好，任何银行的银行卡第一张免小额费。那么，就不需要再把零钱留卡里，只有可怜的0 .3%的活期利息。

把零钱放在一只规模适中、功能全面的货币基金，需要用钱时，只需用手机快速赎回资金，几分钟到账，享受几乎相当于定期的收益，而且资金流动性也能保证。

保本基金今年平均收益8 .91%

目前我国市面上已经有6只针对养老的公募基金，除了海富通旗下的属于股票型基金外，其余均属于混合偏债基金，风险水平低于股票型基金，符合大众养老理财需求。银河数据显示，截至10月16日，6只养老基金自成立以来均实现了正收益，符合养老基金保值增值的投资需求。值得一提的是，华夏永福养老理财混合基金自去年8月中旬成立以来净值增长达到13.2%，年化收益率达到11.15%，净值始终保持在1元发行价以上。

其实，保本基金因为保本的属性，令它更象是养老基金。保本基金今年以来平均收益率也达到8.91%，仅次于债券基金位居第二位。62只保本基金今年全部为正收益。目前，保本基金多为偏债型基金，资产配置以债券为主，也少量参与一级市场打新投资。

不过，保本基金通常有1个2-3年的固定保本周期，在未达到周期时很可能并未实现保本。由于较高赎回费和阶段亏损的可能，投资一年的赎回费需要2%，保本基金整体流动性不足，投资者必须认识到保本基金的这种属性，适度适量配置保本基金进行长期投资，最好是选择投资时，即做好投资满保本期的准备。