分期业务“羊毛出在羊身上”

银行系电商参与“年货节”的手段大致分为两种，首先是拥有独立电商平台的商业银行通过营销宣传自身产品，其次通过积分抵扣、信用卡活动等福利进一步引流推广至银行自身，其中最为常见的就是结合信用卡渠道推出优惠活动。

从信用卡渠道推出的优惠活动来看，北京商报记者注意到，支付立减金额、送积分等活动较为常见。其中支付立减依旧是银行系电商平台比较普遍的活动，持续时间长而且优惠力度高。另外，办理分期业务也成为银行系电商平台优惠的手段。

在一家股份制银行系电商平台App中，该行针对信用卡持卡人推出了分期专项活动，想参加活动的持卡人也需要一定的资质，例如，信用卡账单分期满8000元才可参与（包括取现分期），春节期间分期达标的消费者可抢兑礼品，礼品价格在780−3580元不等。

对这样的方式，消费者态度也呈现出分化不一的局面，一位该行信用卡持卡人李乐（化名）对北京商报记者表示，“春节期间资金需求大，如果从信用卡办理分期也能更好地进行资金周转，现在商业银行又推出了分期兑礼品的活动，刚好用指标抵扣一件我需要的拉杆箱，比互联网电商平台还便宜一些”。

那么分期划算吗？从李乐给出的信息来看，以8000元最低分期金额计算，持卡人可分2-36期，以分3期、6期、10期、12期为例，持卡人分别还款的利息为216元、360元、560元、633.6元。李乐认为，分期还款利息在合理承受范围内。

而白领陈凯（化名）则持有不同观点，他向记者直言，“这种分期模式存在诱导持卡人进行超额消费的可能，如果本身持卡人没有强烈资金需求，为了一些优惠再进行信用卡分期，无意中加大了持卡人自身负债”。

对此类分期业务模式，金融科技专家苏筱芮分析认为，分期兑礼品通常是“羊毛出在羊身上”，一方面，持卡人并不是免费获得礼品，而是需要支付各种手续费；另一方面，一些礼品的含金量也值得考量，部分礼品存在代工厂、贴牌等情形，实际价值与宣传标价之间存在较大差距。

卜振兴也进一步指出，分期业务是商业银行开展信用卡业务获取收益的主要手段，分期业务一定程度上会增加持卡人的债务，但是从费率上来看与一般的信贷相比仍具有一定优势，客户需要根据自己的消费需求进行选择。

物流、专业团队组建亟待加强

依靠商业银行本身强大的客户黏性和信用背书，银行系电商从诞生之初就被寄予厚望，但不可否认的是，电商业务在大多数商业银行中仍然是被边缘化的业务，且整体分化也较为严重。一些头部玩家依旧活跃在银行系电商的领先位置，但也有玩家已然调整战略，将旗下电商平台进行合并整合。而在互联网电商不断发展的今天，银行系电商无疑是夹缝中生存。

从推广手段来看，卜振兴向记者介绍称，银行系电商平台产品内容和形式较为单一，与互联网电商不可同日而语；在技术手段上，互联网电商更胜一筹，设计的界面更加友好；同时互联网电商有更优质的服务，银行系电商这方面明显存在短板。

正如周茂华所言，银行系电商在商品种类丰富、满足个性化需求、配套售后服务、物流、品牌推广、组建专业团队等方面都有待加强。而业务创新推广与各家商业银行战略战术有关，最终效果还是要看这些模式对具体商业银行整体经营业绩改善和服务战略情况。

优势是背靠银行提供的支付、场景能力，劣势是面对行业飞速发展，银行系电商宣传造势方面的乏力，两厢对比下，银行系电商如何利用优势补充劣势，走出一条差异化发展道路依旧有待时间检验。

在苏筱芮看来，银行系电商相比互联网电商而言，在用户体验与物流质量的把控上存在先天差距，一些用户在银行系电商的购物体验不佳，甚至缺乏及时的商家客服咨询服务，导致银行系电商的用户留存困难。银行系电商在商品展示推荐、搜索功能、客服体验等方面存在较多亟待提升的空间，在消费者权益保护方面的工作亟待优化，未来发展如何取决于银行资金流、信息流、物流之间的协调统筹能力，需要突破传统银行的桎梏，更多地融入互联网思维。

北京商报记者 孟凡霞宋亦桐

（原标题：扎堆“年货节” 银行系电商春天哪里找）

责编：小美

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