看点2

费率差别定价

征求意见稿第九条指出，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。

解读

差别费率有利于激励“好银行”

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，存款保险基金管理机构根据基准费率和风险差别费率指定存款保险费率，体现了差别定价的原则，这点很重要，因为对于“好银行”与“差银行”，如果都采取无差别的统一费率，那么“好银行”将得不到激励，容易造成银行和市场的“逆向选择”。

央行则在《存款保险知识》专家问答中指出，对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。

看点3

设立管理机构

市场此前普遍猜测，存款保险的承保机构应为商业保险公司或单独的保险基金管理机构。而征求意见稿中明确指出，承保机构为“存款保险基金管理机构”，而该机构由国务院最终决定。

>>解读

与商业保险公司无关联

记者注意到，为了保障存款人的利益，一旦投保机构出现信用危机面临重组或者违法经营时，存款保险基金管理机构可以选择三种方式使用存款保险基金：在规定的限额内直接偿付被保险存款；委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款；为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。

中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，存款保险制度就相当于保险行业的保险保障基金，一旦保险公司破产，可通过保险保障基金对保户予以补偿，银行若破产则通过上述特定机构对储户给予赔偿，这与商业保险公司之间并无关联。