寿险为何越做越像传销

我们的保险公司在寿险方面目前所尽的心力是不够的，所做的研究也是不够的。通常就是把事情做某种承包，找了各种代理，然后帮它卖保险。代理本身就是形成一个“独立王国”，甚至是世袭的“独立王国”，也可以说是一个家族企业。这个家族企业在头上控制着管理层，下面找了一大堆的业务员出去拉保险。这些业务员所拉的保险就是这个家族企业的收入，然后按照自己所规定的所谓分红体系或者是奖励机制的再分给下面的业务员。因此每一个保险公司的代理，保险业务的代理就是一个小的家族企业，甚至于说是一个“独立的王国”，他们的目的只有一个：增加更多的人手卖保险，你卖保险卖得越多，你的收入就越大。所以对于客户的保护、客户的财务规划、客户的理赔问题他的兴趣是不大的。

传销是上家找下家，下家再找下家，下家再找下家，就是形成一条传销链。在一家中资保险公司内部培训课程当中，我们找到以下这个数据：如果你找到一个业务员，他每个月的佣金是800元的话，他上面一层的主管可以拿到2045元。但如果你找到一个绩优的业务员，举例，如果他每个月的佣金是4000元的话，他的上层主管可以拿到5340元，更上层的经理可以拿到16860元。各位看到没有，这就是传销式的经营手法。

有意思的是，在保险公司做内部培训时找两个人，其中一个是三年下来没有找到下家，所以他3年的收入不到6000元;另外一个人他找到11个下家，所以他1年收入16万元。这是不是一个标准的传销?

这些所谓的保险代理，类似是一个独立的家族企业、小王国，它的佣金是多少钱?我就以其中一家保险公司为例分析一下，2011年当年新增客户的投保金额高达458亿元，佣金是113亿元。2011年除了新增保险之外，还有过去已经买过保险的，加在一起一年是1600亿元。1600亿元的保费收入，而寿险赔付以及伤亡疾病等赔付，只赔付了77亿元。这个赔付额还不及当年卖出458亿元保险所付的佣金113亿元。我们可以想象佣金的数额有多大。而保费收入当中的佣金直接就回到了所谓代理人的家族企业、小王国去了，这些小王国的家族企业拿到这些钱之后，按照自己规定的一种所谓激励方式再分给下面不同的业务员，而这个分配方式就是传销式的一个分配方式。

保险公司还有一个险种叫万能险，这个名字我相信每个保险公司都有。万能险它可能是以不同的形式出现的，名字听起来很好听。比如说你生病了也可以得到理赔，你出车祸也可以得到理赔，好像什么都可以得到理赔。会有这么好的事吗?

最近我们对某一两家保险公司做调研之后发现，如果你得了心脏病，还需要购买一个所谓的大病附加险你才能够得到理赔。如果每天住院的钱是200元，最后真的得了大病的话赔付10万元。那么这个钱赔得够不够?以全民医保为例，全民医保也有一个所谓的大病附加险，它赔付20万元，是这些保险公司的两倍，而且保费呢低得很多。全民医保本身的大病附加险的保费都比市面上的保险公司的保费低得多，而且赔付也高得多。如果你向一般保险公司购买保险的话你还得自己先付费，全民医保呢它直接在住院部就已经给你先结掉了，这就是差别。

这就是我们的寿险，一种传销式的寿险，保费这么贵，理赔金额却这么少。德国全民医疗保险制度只保小病，大病通过保险公司来做，保费非常低，赔付金额非常大，这就是一个良性循环的保险业务。而在我们中国刚巧相反，从政府所推行的全民医保来看，没有起到一个相辅相成的辅助作用，反而给我们投保者增加了更多的负担。