人寿保险越做越像传销

首先来谈寿险。什么叫作好的人寿保险或者健康保险？以德国为例，德国有全民医保，一般的感冒发烧等小病都能够覆盖。所以德国老百姓只需要购买保险去覆盖大病，比如说像车祸，或者癌症，等等。这些发生的几率很小，因此保险公司的赔付几率也小，保费自然就低，保费低了就有更多人愿意来投保。那投保人数越多基数越大，发生理赔的几率不就更小了吗？所以保费就更低，就吸引更多的人来买保险。在德国形成了一个良性循环，很多的民营保险公司应运而生，专门对大病、大灾进行投保，而全民也得到了保险的覆盖，所以形成了一个真正老有所终幼有所养的良好社会，一个和谐的社会。

那么我们的保险公司呢，我请问你有没有帮政府解忧，有没有尽到这份责任？这么多年来，我们的保险公司有没有推出过一款好的产品？各个保险公司基本上是不断抄袭自己竞争对手的保险品种，没有什么真正的产品创新，整个行业恶性循环。而且更可怕的是，我们的寿险越做越像传销了。

保险公司通常把业务做某种承包，找各种代理帮它卖保险。那么这个保险代理就形成一个独立王国，或者是一个家族企业。这个家族企业上面有管理层，下面有一大堆的业务员出去拉保险。保险公司返回的佣金就是这个家族企业的收入，然后按自己所规定的所谓分红体系或者奖励机制，再分给下面的业务员。

在一家中资保险公司内部培训课程当中我们找到这个数据，如果你找了一个业务员，他每个月的佣金是800元，那他上面一层的主管可以拿到2045元；如果你找到一个绩优的业务员，他每个月的佣金是4000元，那他的上层主管可以拿到5340元，更上层的经理可以拿到16860元。各位看到没有，这就是典型的传销式经营手法。另外一个数据，两个业务员，其中一个没有找到下家，他年收入6000元；另一个业务员找到了11个下家，他年收入是16万元。那么各位看看，这是不是一个标准的传销？

而且这些保险代理商拿到的佣金之高，令人咋舌。我就以某保险公司为例，2011年当年发展的新客户投保金额为458亿元，各位猜一下，佣金是多少？113亿元。除了新增保险之外还有过去已经买过保险的，2011年总保费收入为1600亿元，那么一共赔付了多少钱呢？我们查了一下，包括寿险赔付以及伤亡疾病等赔付，只赔付了77亿元。也就是说，相对应于1600亿的保费收入只赔了77亿，而卖出458亿保险就付了113亿佣金。你可以想象掉进这些保险代理商口袋的佣金数额之大。

各位朋友，这就是我们的寿险，一个传销式的寿险，佣金这么高，保费这么贵，理赔金额这么少。和德国寿险系统相比相差太远，对政府所推行的全民医保不但没有起到辅助作用，反而给投保者增加了更多的负担。