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【直报网北京2月25日讯】(消金界)当众多信用卡代偿平台，绞尽脑汁在获客、利率、风控之间寻找平衡的时候，当人们讨论信用卡代偿模式潜在风险的时候，一种“另类”的信用卡代偿模式，正在“卡奴”中间裂变开来。 这些“卡奴”向消金界算了一笔账，表示这种方式比信用卡的分期、传统信用卡代偿、“手刷”POS机还款都要便宜。 他们不光自己使用，还极力推荐给别人用——在自己的APP账户上，生成一个二维码，推荐给其他“卡奴”，一旦这个人扫码注册使用之后，推荐人便可以获得一笔持续的收益，之后被推荐人每还款一万元，推荐人都可以获得大概20元左右的收益。 这究竟是一种什么样的操作?到底是创新还是陷阱? “你把我们理解成线上POS机就对了” 一般人们理解的信用卡代偿是指，信用卡持卡人，暂时没有足够的钱还信用卡账单，向第三方机构申请一笔贷款，一次性还清自己的信用卡账单，然后以分期的方式还给第三方机构。 这种情况下，第三方机构需要有足够的资金、做好风控、努力获客，还有控制成本。而“卡奴”的负担也较重，付出的利息可达到24%，甚至36%。 一位“卡奴”认为，这种方式太“传统”，想要抛弃它。 他表示，“还是太贵，只会让债务越滚越大，欠得多的高级玩家都不用了。” 他们发现了新的还款“利器”。一款名为“叮咚智还”的APP，正在他们的圈子里流行起来。 APP操作起来比较简单。 叮咚智还的推广人员向消金界演示，以一张1万元额度的信用卡为例，有9000元的账单还不上，就用卡里剩余的可用额度，通过叮咚智还先刷出1000元，然后再将这1000元还回去，这样重复操作9次，就把9000元的账单还上了，这样账单就推到下个月去了。 叮咚智还的推广人员提醒，这样的循环操作，要求卡里至少要剩余5%的可用额度，只有这样，才能够将账单设置成若干比的自动还款，直到把当月的账单全额还清，推到下一个月去。 叮咚智还在其中收取0.59%—0.75%的手续费，另外还有还款笔数费，每还款一笔收费1元。 如此神奇的操作着实让消金界大开眼界——信用卡用户每月足额还款，没有了交付银行的利息，只需给叮咚智还付少量的手续费。 那么，叮咚智还是如何将钱从信用卡中刷出来的，又是如何保证刷出来的钱还到信用卡的? 叮咚智还的工作人员解释到，叮咚智还APP对接的都是正规的支付公司，模拟消费将信用卡中的钱刷出来。因为对接的都是支付公司的特约商户，都具有良好信用，每刷完一笔，过一个小时就会还上信用卡。 当消金界疑惑刚开始刷出来的钱去哪儿时，叮咚智还的工作人员解释说，我们不碰钱，不是套现，而且如果还不上，会有保险公司赔付。 叮咚智还的推广人员还信誓旦旦地保证， 因为叮咚智还对接的都是优质的特约商户，模拟消费的形式刷卡，银行也能从中赚到手续费，不仅不会封卡，刷卡还有积分，提额还特别快，客户群里天天有人晒提额。 “总之，你把我们理解成为一个线上POS机就对了。”该工作人员向消金界表示。 “你还可以拿它来赚钱” 无论是叮咚智还的推广人员，还是已经使用了叮咚智还的“卡奴”，在介绍完叮咚智还的模式之后，都会紧接着说“你还可以拿它来赚钱”。 首先，叮咚智还设置了会员制，免费会员费率为0.75%，VIP会员费率为0.59%，升级VIP需要交331元，可以节省0.16%的费率。 一位正在使用的“卡奴”和消金界算了一笔账——还款达21万以上，升级VIP才划算。他花了331元升级了VIP，以他目前的还款额，还款两个月就省出来了。 其次，叮咚智还还给了用户一个更有吸引力的方式，那就是发展会员—— 用户通过自己的APP生成一个专属推广二维码，只要有人通过扫这个二维码，注册使用了叮咚智还，以后每还1万元，就有16元属于推荐人。 正是这个模式，让很多卡奴边使用，边不遗余力地推荐。 前面提到的升级了VIP的这位“卡奴”向消金界表示，他是公务员，不能出现逾期，逾期对他来说是死刑。 “我也知道这个是饮鸩止渴，但总归是变成了死缓。我现在边往后推账单，边做推广挣点钱，降低还款费用，等待翻身的机会。” 这位“卡奴”透露，很多微商团队的大佬，都把这个当做新的创业项目。 他给了消金界一份内部推广材料，名为“不得不做叮咚智还的十大理由”。其中写道： “以免费和331会员的模式推广，不收巨额的代理费，代理招过来的永远是代理，而用户分享出去的永远是用户……让APP做到自然传播，自动裂变，收入自然倍增。就像当年的滴滴软件。” “免费会员一个月几千上万轻轻松松。VIP一个月赚10w也不是问题。” 面对诱惑，在如此操作下，用户不担心卡里的钱刷出去没还到信用卡里吗? 上述“卡奴”坦言有些担心，但现在也没有更好的选择。“我先绑了一个可用额度很少的卡，长期考察之后，我再绑上另外的信用卡。 “能刷一次，就能刷很多次” 类似叮咚智还这样的信用卡还款APP还有很多，卖力推荐的人更多，他们想方设法进入各个微信群、QQ群，加大推广力度，以赚取更多手续费。 一位支付公司高管向消金界表示，这种模式很危险，正规合法的平台不会这么干。 “信用卡登记资料非常全，这种APP通过这种方式会获得身份证、信用卡等诸多个人信息，是有风险的。” 另外，这样的平台大多是非常熟悉POS机、支付业务的内行做的，他们对不同银行的风控体系偏好都非常熟悉。 于是，对于不同银行的信用卡，平台方会选择不同的刷卡商户。 比如招商银行喜欢大额消费的客户，那么这些平台就会有意给招行对接汽车、珠宝、数码产品等商户，有的银行喜欢小额消费用户，平台就会去对接餐饮、零食、电影等商户。 这样根据不同风控体系的偏好刷卡，提额的速度会非常快，3到6个月就会提额1到2倍。 上述支付公司高管提醒，如果能在你的信用卡里刷出来一次，就意味着能刷出来很多次。 “有一天额度养高了，然后突然刷出一大笔来不还了，用户怎么办?到时候银行只会找信用卡持卡者。” 一位律师向消金界表示，《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，第七条明确规定：违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。 他表示，类似叮咚智还这样的信用卡还款APP涉嫌非法经营。信用卡持卡人的信息安全、资金安全也都没有办法保证。 然而，现实是，这样的信用卡还款APP越来越多，有泛滥的趋势。 一个代理了多款信用卡代还APP的人士向消金界表示，现在5万元就能开发一款代还软件。但问他为何自己不开发一套时，他表示：“怕犯法，代理一下赚点手续费算了。” 消金界询问多位使用类似APP的人：不担心自己的信用卡被盗刷吗? 他们的回答基本上都是“平台说不会，而且有保险，应该不至于吧”。 最机警的回答是：“我只绑定可用额度很低的卡，一旦我大笔的钱还款了，我就换卡，不绑定了，自己还清。” 对于风险，有的人看不到，有的人假装看不到，有的人看到了感觉自己能逃脱。但已经发生的很多事情告诉我们：风险会无差别地对待每一个面对它的人。 新闻链接：信用卡代偿业务应引起重视 「拆东墙补西墙」存隐患 信用卡代偿现象应引起监管部门重视，此项业务可能干扰银行对客户真实征信情况甄别，对社会信用体系建设是一种破坏信用卡持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡代偿服务平台，最好选择银行分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。 当前，越来越多的人在消费时选择使用信用卡支付，尤其是在商家打折做活动时，不少消费者狂刷信用卡，当然也会产生到期没钱还的烦恼。于是，信用卡代偿这项金融服务便应运而生。所谓信用卡代偿，通俗地说，就是消费者刷卡消费到期还款遇到资金困难时，先向相关平台申请贷款，由平台发放贷款或采取套现形式，用以偿还银行卡消费资金，并对平台支付一定利息或手续费的金融服务活动，这种金融服务方式是将贷款人贷款过渡到信用平台贷款，或由平台通过套现给债务人延长债务偿还期限。 有专家认为，信用卡代偿金融服务具有一定的现实意义，它让不少缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式满足消费意愿，然后通过分期偿还方式实现债务慢慢消化，解决了暂时资金不足的困难。信用卡代偿方式是对金融机构服务不足、普惠服务覆盖不全面的一种有效补充。不过，也有专家认为，信用卡代偿与普惠金融无关，涉嫌违规套现贷。事实上，现实中有不少持卡人前期盲目消费，直到信用卡账单出来后才发现无力偿还，此时“信用卡代偿”被这些人当作“救命稻草”。一些平台在宣传中称，“预留500元额度即可完美还清10000元账单”。有平台客服称，用户只需在信用卡内预留5%至10%额度，平台接下来模拟商家信用卡消费，把信用卡预留额度的资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还用户信用卡。
在实际业务中，信用卡代偿业务利率普遍高于银行贷款利率，一些平台最高分期还款利率甚至高达40%至50%;还有的平台收取“砍头息”，即所谓的会费、保险费扣除贷款本金。还有的平台故意逾期收取滞纳金或逾期罚金，同时平台还存在泄露个人身份信息等行为。中国财政科学研究院应用经济学博士后认为，信用卡代偿应引起监管部门重视，此项业务可能严重干扰银行对客户真实征信情况甄别，对社会信用体系建设是一种破坏，规模过大可能积累金融风险。此外，从保护金融消费者弱势群体的原则出发，要对综合利率予以明确，消除其中信息不对称问题，比如综合利率(含服务费等)不能超过法定高利贷上限，综合费率要强调公开，保护消费者知情权等。中国银行法学研究会理事建议，信用卡持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡代偿服务平台，最好选择银行分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。必要时，在明确套现风险的基础上，选择资质较好的平台，确保个人信息安全与利率计算规则的清晰明确。 (原标题：叮咚智还涉嫌非法经营 信用卡代偿业务引重视) 责任编辑：一然 解读新闻热点、呈现敏感事件、更多独家分析，尽在以下微信公号，扫描二维码免费阅读。
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