【直报网2月26日讯】（北青网报道）2014年1月2日 阿里宣布，截止2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模为1853亿元。其对应的增利宝货币基金成为国内最大基金。余额宝等产品的成功让2013年火热的互联网金融概念再度升温，互联网这个渠道的价值正在被金融界重新认识，甚至成为金融服务的标配。阿里在金融高富帅眼里也有点白富美起来了。余额宝，以及类余额宝们，给金融电商带来了哪些启示?笔者分析认为，主要有以下几个方面。

一、重视长尾市场

以余额宝为代表的互联网基金理财产品，将大额理财变成碎片化理财。长尾理论认为，只要存储和流通的渠道足够大，需求不旺或销量不佳的产品共同占据的市场份额就可以和那些数量不多的热卖品所占据的市场份额相匹敌甚至更大。而支付宝的发展势头，一定程度上恰是对这一理论的实证。

传统金融机构一直采取“抓大放小”的原则，无论是融资，还是理财，门槛要求都很高。对于涉足金融电商的银行大佬们而言，只有真正重视起“屌丝”大众，真正以互联网精神面对长尾市场，才能聚集起相应的人气，并最终实现平台的壮大、数据的积累以及业务的增长。

二、重视客户体验，加强金融产品、模式创新

天弘基金与支付宝的合作，开创了一个新模式。天弘和支付宝合作的货币基金，可以像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出。客户体验大大优于其它传统基金销售模式。两者一结合，既可提高支付宝客户资金余额的收益率，也可以为基金公司带来新的业务增长点。

在这方面，建设银行“善融商务”在电子商务平台上的模式创新可谓走在了行业前列。善融商务以“亦商亦融”为口号，电商与金融相结合，思路和方向都很明确，开创了银行系电商的先河。

三、敢为天下先

支付宝与天弘基金联手推出余额宝的成功示范效应，极大地调动了基金公司“触电”热情。继支付宝之后，多家基金公司正在与财付通、百度等互联网巨头洽谈合作。而众多银行也开始坐不住了，纷纷升级开放式理财产品。然而后来者无出其右。余额宝敢为天下先、敢于引领潮流者，才会赢得市场的青睐。

四、真心为用户着想

在新版支付宝客户端中，用户可将余额宝内资金直接转至银行卡。和那些用各种衍生工具作出的金融创新相比，有人把支付宝的这种创新叫做“屌丝理财创新”，这是被消费者和中小投资者所能理解和接受的一种创新，他们能掌握主动权，互联网也不用排队，无论数额多少，购买程序都很简便。它降低了货币基金的投资门槛，又不影响用户的网络支付。

当用户从余额宝账户提现时，会被视为自动赎回所购买的基金，而无需办理手续或将资金转到支付宝才能使用。与之相比，不管是银行存款，还是基金投资，在提现的方便快捷程度方面都要逊色不少。

传统的银行业也应该从提高效率、改善服务、优化体验等方面入手，唯有这样，才能更好的惠及和吸引客户。例如建行“善融商务“的商城账户，也推出了类似”快捷支付“的产品，满足客户方便快捷的支付需求。

互联网时代，网民的需求多种多样。要满足这种多样化、差异化需求，金融电商在功能设计上就应该实现个性化定制。“以用户为中心”意味着重视用户体验，从用户的角度对产品、流程、服务等方面进行改善，共同建构一个多样化、差异化的市场。▲

（原标题：余额宝遭热捧给金融电商带来的启示）

责任编辑：王鹏娟