“自风控”能否破解行业痛点待考

人人行科技有限公司CEO王璐曾在公开媒体上谈到，互联网金融的核心环节是风控。基于熟人之间的借贷，在贷前都属于“自风控”。“让最了解风险的人去承担风险”，这也是让曾军在2014年选择做熟人借贷平台的一大原因，熟人最了解一个人的风险状况和信用状况，熟人之间的放贷风控成本更低，贷后催收的成本也低。

借贷宝为催收建立了一套第三方系统，如果一个借贷宝用户不还钱，可能面临以下三个方面解决方式：第一，每天电话催收，再不还，上来找你。第二，将用户的违约记录上传公司和朋友圈；第三，法律诉讼。

此外借贷宝还与中国人民保险北京分公司签订战略合作协议，一旦用户在使用借贷宝过程中发生借贷宝账户因他人盗用而导致直接资金损失，将由中国人保提供保险服务。

但是业界也有人泼冷水。融道网副总经理郑海阳此间曾撰文指出，在熟人借贷和社交金融模式看来，目前中国还没有一个健全的社会信用体系的情况，这完全无法让一个失信的“老赖”在社会上寸步难行。

他以当下的学生借贷为例，如“名校贷”、“趣分期”、“分期乐”，它们对于学生的最大的威慑，也不过就是发生逾期时，去找学生的辅导员和他们的父母，而欠债逾期不还并不能在同学圈里面造成多大的负面影响。江浙一带的熟人社会的民间借贷跑路潮也对应了这种观点。

实际上，最终的解决手段仍有赖于法律程序。在熟人借贷上，一旦线上催收不成功，熟人间撕破匿名机制，借贷平台的贷后催收也只能止步于为出借人提供起诉至法院的证据。

此外，为了解决熟人借贷尴尬的匿名机制也可能破坏用户征信，若采用公开机制，熟人间过度借贷可能会导致熟人社会关系破裂。这也是一个矛盾。▲

（原标题：借贷宝60亿推广 “拉人返现”病毒式营销似传销）

责任编辑：小申

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