乌云背后真有幸福线?—传统金融阵营

这个阵营异化为两类：一类是醉心于把持结算通道并垄断线下收单的渠道金融航母，如银联，另一类则是在互联网时代倍感失落，被马云形容为有杀人冲动的传统银行和金融机构。

移动时代的银联的确有两手准备，但做不到两手都要硬：

1、禁令

自2012年以来，银联对第三方支付就频发整改通知，2014年8月13日还曾召集过专门会议，近日更是发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，给出了切断第三方支付的明确时间表，但银联缺乏兑现威胁的实力和手段，央行在表态支持的同时，也借支付司副司长樊爽文之口澄清了这样的态度：“如果是行政监管，银联远远够不上!”所谓的整改被定义为“追偿性的纠错，而不是罚款!”

2、合作

银联一直在通过合作寻求突破，它看好NFC技术提前部署了360多万台闪付POS，但由于Android手机的安全机制不完善，苹果又按兵不动，银联只能期待芯片信用卡的时代尽快来临。

Apple pay的推出让银联看到了甩开第三方支付的绝佳机会，Android Pay随后跟进是理所应当，难怪马云大起恐慌，这大概是郁闷多年后，银联第一次有机会真正威胁以支付宝为核心的第三方支付。

中国的几大国有银行其实也有移动支付产品，如建行手机银行、工行E支付等等，但这些产品大多还处于“科长带队、处长领衔”的开发模式，糟糕的用户体验在移动时代极度缺乏生存机会。

沉静如海，近乎失声的运营商

至少中国通信三巨头移动、联通和电信都是有志于移动支付的，而且基本是NFC模式，移动有和包，联通有沃支付，电信有翼支付，但这些产品在体系外配套的资源太少，应用场景十分匮乏，更像是移动时代不得不交的作业，诚意欠奉。运营商的心态也十分复杂，他们一边享受着各种创新带来的流量红利，一方面又担心被OTT的梦魇再次发生。

在近场支付兴起时，中国移动曾经叫板银联的底层控制大权，提出独树一帜2.4G标准，PK银联的基于13.56MHz频段的NFC方案，但在银联掌握着中国基础金融配套设施的前提下，中国移动的标准完全没有普及的可能，它与银联合资的联动优势公司在移动支付市场也日益边缘化。

在打造支付体系时，运营商本能的排斥第三方支付，他们更多依赖快捷支付、网银支付、余额支付、移动电话支付、固电支付、POS收单、企业综合支付等模式，这使得它们有可能成为银联和手机厂商的同盟军，如果三者真的结盟，才真会引发巨变。

没有无关的旁观者!沃尔玛牵头的零售阵营

在零售业的移动先锋星巴克都选择Apple Pay时，沃尔玛的坚拒就显得格外异样，在27个国家拥有上万家门店的沃尔玛显然不甘心在移动时代无所作为。

首先，美国的绝大多数企业都有很强的线上意识，沃尔玛更不是“脑盲”，在美国前500大电商品牌中，205个是纯电商，约占总量的41%;剩下的59%都是传统企业的线上平台，沃尔玛是其中的佼佼者。三年来它在电商领域有12笔收购，在得州、宾州和巴西都有电商运营中心，在硅谷聘用着超过1000名员工，今年的线上销售总额将达130亿美元，30%的增长速度甚至超过Amazon，按照沃尔玛自己的估计，两年内就可以在经销品类和发货时间上与Amazon匹敌。

正是这份底气让沃尔玛锐意筹划移动支付布局，它牵头组织了移动支付网络联盟MCX(Merchant Customer Exchange)，坚持开发移动支付工具CurrentC，铁了心要狙击Apple Pay。这份执着几乎造成了整个美国零售业的割裂和对峙。Apple Pay阵营有星巴克、全食超市、麦当劳、迪斯尼、梅西百货、丝芙兰、美杰超市等，MCX阵营有沃尔玛、百思买、塔吉特、西尔斯百货、柯尔百货、劳氏零售、迪拉百货、西南航空、埃克森美孚等，双方旗鼓相当，泾渭分明。

CurrentC采用的是扫码支付，因为沃尔玛们以零售商特有的思维发现了一个“被忽视的真相”：所有手机都有摄像头，但不是所有手机都支持NFC!同时，CurrentC还采集大量的数据，如驾照号、社会保障号、出生日期等非必要隐私信息，据说是为了完善验证系统，沃尔玛还特意表态不会将信息用于营销。尽管如此，CurrentC还是遭到了尚未上线即被黑客攻破的噩运。

沃尔玛还有更宏大的计划，它在极力推动一个叫“GoBank”的具有移动支付功能的手机银行产品，企图通过提供支付账号的方式，将所有交易行为封闭在智能手机的一个专属支付网络内运行，这个东西显然不把所有银行放在眼里。

其实沃尔玛如此意气风发、激情充沛未必是一件好事，特别是当它把全部精力用于错误方向时，也许应该有人对沃尔玛说一句：洗洗睡吧，或者至少说一句：您真是想多了。

我们做了这么多分析，权且作为参考吧，最后再补充两点：

1、如果以上哪位真的不幸倒在破晓前，请不要学“雅典的泰门”怨天尤人，真相就是从没有那个商业模式是死在竞品手里，用户历来用脚投票，真凶一定是他们!

2、吾等凡人，只是就事论事，真的不保证某个车库或咖啡馆的犄角旮旯隐藏着下一代的爱迪生或乔布斯，秘密鼓捣着足以改变世界的创新，那种能秒死一切产品的大杀器，别当是科幻啊!▲

（原标题：移动支付生存指南：谁会死在破晓前？）

责任编辑：小美